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大势所趋,传统银行走向互联网

时间:2017年01月11日         来源:来财街

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互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具而产生的一种新兴金融模式

从多家股份制银行近期的创新成果看,虽然不可能做到彻底的互联网化,但其在利用互联网思维创新提升客户体验方面,在理财、O2O平台构建等方面都做出了相当多的改变。

当前,面临互联网金融在存款、理财等领域的冲击,商业银行必须平衡好安全性与创新之间的关系。从多家股份制银行近期的创新成果看,虽然不可能做到彻底的互联网化,但其在利用互联网思维创新提升客户体验方面,在理财、O2O平台构建和网点上都做出了相当多的改变。

遵循互联网的思路,被认为是“躺着赚钱”的商业银行的创新和变革目前取得了很大进展,而做出上述改变的银行的动力也恰恰来自于互联网公司标榜的“以客户为中心”理念。

“形似神异”的理财

互联网金融对银行业的影响,理财业务首当其冲。“1万元以下的理财首选余额宝等互联网理财产品。”多家银行客户经理都这样告诉记者。在选择理财产品或渠道时,收益、安全和流动性是三个关键因素。而在选择余额宝的原因上,高收益和方便是众多客户最看重的优势。现在,同样着眼于收益和便捷性,多家银行也对自身的理财业务做出了创新。

兴业银行近期推出的“掌柜钱包”就是其中之一。该产品除了具备与其他余额理财产品相似的“7×24小时交易”、“T+0赎回到账”等特性外,还具备“1分钱起购”、“当日申购无上限”等创新特点。不过,兴业银行强调,该产品是具有银行信用背景的余额理财产品。

同样,为了应对互联网理财产品对银行存款业务的冲击,广发银行则直接改变了其存款业务模式,推出了一款名为“定活智能通”的存款产品,为客户提供了更好的利息组合收入。

从投资理财的角度看,银行业的创新中也有更加彻底互联网化的。比如,招商银行的“小企业E家”投融资平台。该平台一推出就被认为与P2P相联系。为此,招行专门澄清该平台不是P2P网贷。现在看来,虽然“形”上类似,但在“神”上,与P2P倡导的脱媒正好相反,“小企业E家”恰恰是突出了招行风险识别和风险管控的能力,成为不少客户投资的热门选择。

布局深远的O2O

“大数据”是互联网时代各企业竞争的核心。正是源于对“大数据”的争夺,O2O概念现在热度颇高。更为重要的是,对于“大数据”的获取,O2O意义重大,因为其最重要的特点是:推广效果可查,每笔交易可跟踪。

民生银行就借助微信的实时交互和位置功能,推出了线上销售与线下实体店联动的离线商务模式(O2O)。按照民生银行未来的发展规划,其金融便利店将遍布于生活小区,并与微信平台合作的小微商户一起,构成一张线下辅助提供金融和生活服务的巨大网络。重要的是,随着平台越做越大、交易越来越活跃,平台积累的“大数据”将成为平台最核心的价值,将成为民生银行向个人端和小微企业端客户发放信贷的重要参考数据。

平安银行推出的公司客户微信开户功能也已在所有网点开办,支持企业开户业务量最大的4类业务,包括基本户、一般户、定期户、注册验资户,“在线上传开户资料、预审、预约+线下临柜开户”,客户在线填写表单审核认证通过后,线下到银行网点柜台办理开户。

O2O是一个很宽泛的概念,但无论何种模式,其理念都是凭借更便捷的客户体验争夺未来将成为关键的“大数据”。对银行来说,优势与挑战并存,怎样利用自身的安全性优势实现突破或将影响未来竞争格局。但对终端客户的体验来说,更加便捷的日常金融生活将指日可待。

“面目全非”的网点

互联网正在深刻影响的另一个领域是银行传统的网点建设。自广发银行“24小时智能银行”开始,股份制银行对其原有物理网点的改造正如火如荼地进行着。咖啡银行、直销银行、智能旗舰店等等,都说明银行看到了物理网点将要变革,而互联网技术的发展正是这种变革的动力所在。

民生银行在谈到建设直销银行的必要性时表示,首先,互联网金融追求客户体验,完美诠释了“以客户为中心”的理念。其次,互联网金融更注重海量数据积累,强调谁控制了流量“入口”谁就能抢占制高点;谁能够吸引人们的注意力,谁就能获得更大的成功。再次,先进的信息技术对服务的创新和发展起到了重要的促进作用。最明显的表现为服务手段增多、服务渠道拓宽和服务速度的加快。

不难看出,互联网金融让银行看到了“入口”的重要性。以同样的思路看待招商银行的咖啡银行,虽然以“咖啡文化”的名义更加精准地定位客户群,但其核心“银行”功能的实现同样是依赖于网银、手机等线上服务。

网点不再设置柜台,银行设在咖啡馆里,甚至根本不需要开设网点,谁能想象这样的金融业未来景象?互联网金融将改变银行,而现在恰恰是银行自己从最根基的物理网点开始发生变革,以期满足未来客户的体验需求。更多信息请关注专业的票据理财平台,全国领先的P2P平台来财街(http://bbs.laicaijie.com)。